余额宝有重大调整了 余额宝个户持有额度降至10万，然而支付宝总有办法，余额宝上限

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　很多人都喜欢把钱存入支付宝里面的余额宝，以获得比银行高的收益。不过，从今天起存钱也不能任性了。

　从今日起，余额宝的余额将受到进一步限制。作为余额宝基金管理人的天弘基金，近日已发布公告称，自8月14日零点起，个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。

　这是继5月27日余额宝下调至25万元后的二度下调。短短两个多月，余额宝已从最高时持有额度从100万调降至目前的10万，仅为原来额度10%。

　天弘基金管理有限公司方面表示，这一调整主要是为了保持余额宝稳健运行，维护投资者的根本利益并更好地服务大众投资者。

　余额宝下调最高额度会对用户造成什么影响？

　据悉，余额宝下调最高额度，用户转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。简单来说，调整后，如果用户在余额宝里的钱低于10万元，可以继续转入资金；如果达到或超过10万，则无法转入更多资金。8月14日之前，余额宝里的钱已经超过10万元的，无需转出，可继续享受收益。

　据余额宝2016年年报显示，余额宝基金持有人达到3.25亿户，其中个人投资者占99.72%，机构投资者0.28%。另据蚂蚁金服提供的数据显示，至2017年6月底，余额宝规模增长至1.43万亿，已成为全球规模最大的货币基金。

　1.43万亿意味着什么呢？中国存款规模第五大的招商银行，其存款规模也才1.3万亿，意味着余额宝虽然不是银行存款，但是其规模已经超过了中国第五大商业银行。

　日前，阿里巴巴旗下全国公益性公募基金管理公司——天弘基金发布公告称：自2017年8月14日起，将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万元。

　资料来自天弘基金官网

　这是余额宝个户持有额度继100万降低到25万之后的又一次上限调整。很多支付宝用户还是挺能理解余额宝多次持有额度上限调整的。

　上个月余额宝总体规模突破1.43万亿元人民币，一度超过2016年全年招商银行零售客户存款总额。余额宝管理着归属于大家的1.43万亿元人民币，随着余额宝体量越来越大，一旦出现极端风险问题，天弘基金是无法hold住的，天弘基金和监管层均不愿看到这样的事情发生。因此，只能一度压缩。

　众所周知，商业银行都被称之为大而不倒，为什么叫大而不倒呢？这是因为，一旦商业银行出现了问题，那么将有可能演变成为席卷全国乃至于世界的金融灾难，比如说2008年的世界金融危机，说其起点不过是雷曼兄弟的一些坏账而已，而今天的阿里金融帝国比起当年的雷曼兄弟也是不遑多让了。

　虽然阿里没有雷曼疯狂加杠杆的那些行为，但是，道理却是一致的，1.43万亿规模的货币基金这是世界上任何一家基金公司都没有运营过的，一旦出现了一点闪失，那么余额宝将有可能演变成为一颗超级金融核弹，如果引爆的话，不仅是中国经济将有可能面临着崩盘的危险，甚至世界经济都有可能出现巨大的危机。

　那么，最好的办法是什么？这就是把气球或者泡沫里面的气给慢慢的放出来一点，让气球里面没有那么多气了，自然也就没有那些危险了，这才是余额宝不断下调其限额的原因。

　从数据来看，余额宝人均购买份额为3800元，因此连续两次限额调整对绝大多数用户没太大影响。但是长远来看，余额宝的限额依然可能会让其规模减小，这或许就是在为这只快速膨胀的气球放气。

　值得注意的是，没有任何一家金融公司会用“挥刀自宫”的方式来对待自己，所以这只是表面原因，深层原因是余额宝的金融风险已经引起了高度的关注，所以才需要不断地给气球放气。

　支付宝

　另一方面，部分支付宝深度用户表示有些不能理解。他们一边吐槽的同时一边赶在14日之前往余额宝里面转入资金。

　对于这部分支付宝用户的几近“疯狂”的行为笔者表示很能理解。余额宝推出之后以其具备的安全性、快捷性、灵活性、高年化率等特点早已深入人心圈粉无数。相比较传统银行的零存整取的较差灵活性和不高的年化率而言，余额宝成为不少人追求低风险的投资理财方式之一。

　如今，余额宝限额10万元人民币，我们该如何继续支持支付宝呢？

　一、支付宝里存在多款余额宝同类型基金产品

　细心的支付宝用户在打开支付宝的余额宝主页时应该有发现“优化理财”模块，打开余额宝里的优化理财模块，有多款基金产品可供选择，且收益率并不低于余额宝。

　二、网商银行的余利宝

　网商银行

　作为蚂蚁金服旗下致力于为中微小企业提供服务完全跑在云端的网商银行同样值得信奈。而网商银行的余利宝一定程度上可以替代支付宝的余额宝。

　有专家认为，余额宝此举与监管层正在酝酿的货币基金新规有关。统计数据显示，目前市场上的货币基金规模为5.36万亿元，天弘余额宝的资产净值超1.43万亿元，余额宝已经成为货币基金市场的“巨无霸”。

　降低投资额度，对于余额宝来说，也未必是坏事儿。小步慢跑，可以跑得“稳上加稳”。中央财经大学金融学院教授郭田勇称，调低额度、增速放缓，有利于资金的投资管理。

　郭田勇指出：“一旦出现量比较大的大额赎回，对基金的经营稳定会冲击非常大。所以，支付宝以10万元以内的零售客户为主，这样对它基金的稳健经营是有帮助的。”

　对于接下来还会不会进一步下调，蚂蚁金服方面回应称没有继续下调的计划。当前余额宝用户持有的资金以小额居多，户均金额只有几千元，10万元的持有额度可以满足绝大多数用户的现金管理需要。这次限额调整后更凸显余额宝作为小额、分散的现金管理工具的定位。

　就个人来说，继续下调也没事，IT君看着余额宝里3位数的存款依然可以长叹一声，完全不受影响啊！